Fideiussione e consumatore: il Tribunale di Ferrara dichiara estinta la garanzia per violazione dell’art. 1957 c.c.

Il Tribunale di Ferrara, con sentenza n. 551/2026 del 23 giugno 2026, accoglie l’opposizione a precetto proposta nei confronti di una società cessionaria del credito e dichiara estinta la garanzia fideiussoria prestata da consumatori, ritenendo applicabile l’art. 1957 c.c. nonostante la presenza nel contratto di una clausola di deroga.

La vicenda

La controversia trae origine da un contratto di mutuo fondiario ipotecario stipulato l’8 ottobre 2008, nell’ambito del quale gli odierni opponenti avevano prestato una garanzia fideiussoria in favore dell’istituto mutuante.

Successivamente, a seguito dell’inadempimento dei debitori principali, la banca aveva esercitato il recesso dal contratto con comunicazione del 18 aprile 2016.

Nonostante ciò, secondo quanto accertato dal Tribunale, la prima iniziativa giudiziale utile nei confronti dei fideiussori era intervenuta soltanto con la notifica del pignoramento immobiliare del 23 febbraio 2021, quindi oltre il termine semestrale previsto dall'art. 1957 c.c. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Nel frattempo, il credito era stato oggetto di cessione e l'azione esecutiva era stata intrapresa da Red Sea SPV S.r.l.

Gli opponenti, assistiti dall'Avv. Lorenzo Buldrini, hanno quindi proposto opposizione a precetto ai sensi dell'art. 615, comma 1, c.p.c., chiedendo di accertare la decadenza della creditrice dal diritto di agire nei confronti dei fideiussori e, conseguentemente, l'estinzione della garanzia. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Il punto centrale: il termine previsto dall'art. 1957 c.c.

L'art. 1957 c.c. stabilisce, in linea generale, che il creditore deve proporre le proprie istanze contro il debitore principale entro sei mesi dalla scadenza dell'obbligazione, salvo diversa disciplina contrattuale.

Nel caso esaminato dal Tribunale di Ferrara, il contratto conteneva una clausola di deroga alla disciplina dell'art. 1957 c.c.

La questione era quindi stabilire se tale clausola potesse essere validamente opposta ai fideiussori, i quali avevano la qualità di consumatori.

Il Tribunale ha dato risposta negativa.

La clausola contrattuale non opera nei confronti del consumatore

Il giudice ha individuato nel contratto e nelle condizioni generali una disposizione particolarmente significativa.

L'art. 6 delle condizioni generali del contratto prevedeva infatti, con riferimento alla deroga dei termini di cui all'art. 1957 c.c., la non applicabilità al consumatore. Il contratto di mutuo richiamava espressamente le condizioni generali, rendendo quindi direttamente operativa tale previsione. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Il Tribunale ha inoltre rilevato che il riferimento contenuto in un'altra clausola contrattuale alla sola deroga dell'art. 1955 c.c., senza richiamare espressamente anche l'art. 1957 c.c., doveva essere interpretato alla luce della disciplina consumeristica.

Secondo la sentenza, si trattava di un refuso negoziale e, in presenza di un contrasto tra clausole, doveva prevalere l'interpretazione più favorevole al consumatore, secondo l'art. 35, comma 2, del Codice del Consumo. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Il Tribunale: i fideiussori erano consumatori

Un elemento decisivo della pronuncia è rappresentato dalla qualificazione soggettiva degli opponenti.

Il Tribunale ha considerato non controversa la loro qualità di consumatori e ha ritenuto provata anche la decadenza della creditrice dal diritto di agire nei confronti dei garanti, assumendo come riferimento:

• 18 aprile 2016, data di esigibilità del credito a seguito del recesso;
• 23 giugno 2021, data del primo atto esecutivo.

Tra le due date era quindi trascorso un periodo superiore al termine semestrale previsto dall'art. 1957 c.c. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Anche in via subordinata la clausola è stata ritenuta vessatoria

Il Tribunale non si è fermato alla questione dell'interpretazione del contratto.

Anche considerando la questione sotto il diverso profilo della vessatorietà della clausola, la domanda degli opponenti è stata ritenuta fondata.

La sentenza richiama l'orientamento della Corte di Cassazione secondo cui la clausola che deroga all'art. 1957 c.c. può avere natura vessatoria e, nei contratti tra professionista e consumatore, spetta al professionista dimostrare l'esistenza di una trattativa individuale, seria ed effettiva sulla clausola. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Un aspetto particolarmente interessante riguarda la circostanza che il contratto fosse stato stipulato per atto pubblico notarile.

Il Tribunale ha chiarito che la presenza del notaio non dimostra, di per sé, l'esistenza di una trattativa individuale sulla clausola.

La sentenza richiama in proposito la giurisprudenza della Cassazione, secondo cui anche quando il contratto viene stipulato davanti a un notaio, il professionista deve comunque fornire la prova che la specifica clausola sia stata oggetto di una trattativa individuale caratterizzata da effettività e concretezza. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

L'importanza della prova della trattativa individuale

Nel caso concreto, l'istruttoria ha ulteriormente confermato l'assenza di una reale trattativa.

Il notaio escusso come testimone ha riferito che, nella propria esperienza professionale, i contratti di mutuo venivano predisposti sulla base delle minute elaborate dagli uffici legali degli istituti bancari, che il notaio recepiva nel testo contrattuale.

La sua attività, secondo quanto riferito in udienza, riguardava prevalentemente il controllo formale dell'atto. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Il Tribunale ha quindi ritenuto che la stipulazione mediante atto pubblico non fosse sufficiente a dimostrare che la clausola derogatoria fosse stata oggetto di una trattativa individuale, seria ed effettiva.

La decisione del Tribunale di Ferrara

Alla luce delle considerazioni svolte, il Tribunale di Ferrara ha accolto l'opposizione.

In particolare, ha:

• accertato l'applicabilità dell'art. 1957 c.c. sulla base delle condizioni generali del mutuo;
• dichiarato Red Sea SPV S.r.l. decaduta da ogni azione nei confronti dei fideiussori;
• dichiarato la conseguente estinzione della garanzia fideiussoria;
• condannato la società alle spese di lite. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Un principio di particolare interesse per i fideiussori consumatori

La pronuncia offre un'indicazione rilevante per le controversie relative a mutui bancari, fideiussioni e azioni esecutive.

La presenza nel contratto di una clausola che modifica o deroga il regime dell'art. 1957 c.c. non esclude automaticamente l'applicazione della tutela prevista per il consumatore.

Occorre verificare il contenuto complessivo del contratto, le condizioni generali richiamate, la natura delle parti e, quando rilevante, l'effettiva esistenza di una trattativa individuale sulla clausola.

La sentenza evidenzia inoltre che la stipulazione del mutuo mediante atto pubblico notarile, da sola, non consente di considerare automaticamente negoziate individualmente le clausole predisposte dal professionista. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Tribunale di Ferrara, sentenza n. 551/2026

Data di pubblicazione: 23 giugno 2026
RG: n. 1509/2025
Giudice: dott. Mauro Martinelli
Materia: opposizione a precetto ex art. 615, comma 1, c.p.c. – fideiussione – consumatore – art. 1957 c.c. – clausola derogatoria – vessatorietà – Codice del Consumo. Trib. Ferrara, sentenza n. 551 …

Difesa degli opponenti: Avv. Lorenzo Buldrini.