Fideiussione del consumatore, deroga all’art. 1957 c.c. e insufficienza della forma notarile a provare la trattativa individuale

Il Tribunale di Ferrara, con la sentenza n. 551 del 23 giugno 2026, affronta il rapporto tra fideiussione, tutela del consumatore e deroga convenzionale all’art. 1957 c.c., precisando che la stipulazione del contratto per atto pubblico notarile non dimostra, di per sé, l’esistenza di una trattativa individuale sulla clausola predisposta dal professionista.

Il caso

La controversia nasce da un'opposizione a precetto proposta dai fideiussori di un mutuo fondiario ipotecario, stipulato l'8 ottobre 2008 per l'acquisto della prima casa della figlia.

A seguito dell'inadempimento dei debitori principali, il creditore aveva esercitato il recesso dal contratto di mutuo con comunicazione del 18 aprile 2016.

Secondo quanto accertato dal Tribunale, la prima iniziativa giudiziale utile nei confronti dei fideiussori era stata tuttavia intrapresa soltanto nel 2021, quindi oltre il termine semestrale previsto dall'art. 1957 c.c.

I fideiussori hanno pertanto contestato la possibilità per il creditore di agire nei loro confronti, chiedendo di accertare la decadenza dalla garanzia e la conseguente estinzione della fideiussione. articolo singolo buldrini

La questione della deroga all’art. 1957 c.c.

Il contratto di mutuo conteneva una clausola di deroga alla disciplina prevista dall'art. 1957 c.c.

La questione principale esaminata dal Tribunale non è stata però affrontata esclusivamente sotto il profilo della vessatorietà della clausola.

La sentenza ha infatti seguito due distinti piani di analisi.

Il primo, ritenuto logicamente e decisoriamente prioritario, riguarda l'interpretazione complessiva del contratto.

Il secondo, esaminato in via subordinata, riguarda invece la disciplina consumeristica e la vessatorietà della clausola derogatoria. articolo singolo buldrini

Il contratto deve essere letto nel suo complesso

Un passaggio particolarmente significativo della pronuncia riguarda il coordinamento tra le diverse clausole contrattuali.

Il creditore aveva sostenuto che una disposizione dell'art. 12 bis del contratto escludesse, nei confronti del consumatore, soltanto la deroga all'art. 1955 c.c. e non quella relativa all'art. 1957 c.c.

Il Tribunale ha però valorizzato il contenuto dell'art. 2 del contratto di mutuo, che richiamava espressamente le condizioni generali allegate al contratto.

All'interno di tali condizioni generali, l'art. 6 prevedeva la non applicabilità al consumatore della deroga ai termini stabiliti dall'art. 1957 c.c.

Secondo il giudice, tale richiamo rendeva direttamente operativa la previsione contenuta nelle condizioni generali. articolo singolo buldrini

Il mancato coordinamento tra le diverse disposizioni è stato quindi ricondotto dal Tribunale a un “refuso negoziale”, da interpretare, in caso di dubbio, secondo il criterio previsto dall'art. 35, comma 2, del Codice del Consumo, ossia nel senso più favorevole al consumatore. articolo singolo buldrini

Un aspetto importante della decisione

La pronuncia, quindi, non si fonda anzitutto sulla dichiarazione di vessatorietà della clausola.

Il ragionamento principale del Tribunale è di natura interpretativo-contrattuale: esaminando il regolamento negoziale nel suo complesso, il giudice ha individuato una previsione delle condizioni generali che rendeva applicabile l'art. 1957 c.c. nei confronti del consumatore.

Il profilo della vessatorietà viene affrontato successivamente e in via subordinata. articolo singolo buldrini

La qualità di consumatore come presupposto della decisione

La sentenza considera come elemento non controverso la qualità di consumatori dei fideiussori.

Il Tribunale non sviluppa però una specifica elaborazione sui criteri generali necessari per qualificare un fideiussore come consumatore. La motivazione dà tale qualifica per acquisita e concentra l'analisi sulla validità e sull'efficacia della deroga all'art. 1957 c.c. articolo singolo buldrini

Si tratta di una precisazione importante per una corretta lettura della pronuncia: la sentenza è particolarmente significativa per quanto riguarda l'interpretazione delle clausole contrattuali, la deroga all'art. 1957 c.c. e la prova della trattativa individuale, mentre non contiene una specifica ricostruzione generale della nozione di fideiussore-consumatore.

La clausola derogatoria e la trattativa individuale

In via subordinata, il Tribunale ha comunque ritenuto fondata anche la prospettazione relativa alla vessatorietà della clausola che deroga all'art. 1957 c.c.

Il punto centrale è di natura probatoria.

Secondo la sentenza, una volta considerata vessatoria la clausola derogatoria, spetta al professionista dimostrare che essa sia stata oggetto di una trattativa individuale, seria ed effettiva, idonea a escludere l'applicazione della disciplina di tutela del consumatore. articolo singolo buldrini

La trattativa individuale viene quindi considerata come un elemento che il professionista deve concretamente dimostrare e non come una circostanza che possa essere semplicemente presunta dalla forma del contratto.

L’atto notarile non dimostra la trattativa individuale

È probabilmente questo uno dei passaggi di maggiore interesse della decisione.

La parte creditrice aveva sostenuto che, essendo il contratto stato stipulato per atto pubblico notarile, non potesse essere considerato un contratto predisposto unilateralmente e che spettasse quindi ai fideiussori dimostrare l'assenza di una trattativa.

Il Tribunale non ha condiviso questa impostazione.

La sentenza afferma che la stipulazione mediante atto pubblico notarile non esclude, di per sé, l'applicazione della disciplina prevista dal Codice del Consumo e non dimostra automaticamente che le clausole siano state oggetto di una trattativa individuale seria ed effettiva. articolo singolo buldrini

La regolarità formale dell'atto e la conoscenza del contenuto contrattuale, quindi, non equivalgono alla prova che il consumatore abbia avuto una concreta possibilità di incidere sul contenuto della clausola.

L’istruttoria testimoniale ha confermato l’assenza di una trattativa

Nel caso concreto, il Tribunale non si è limitato a formulare un principio astratto.

Durante l'istruttoria è stato ascoltato il notaio che aveva partecipato alla stipulazione.

Il professionista ha riferito di non aver predisposto personalmente i contratti di mutuo, ma di aver recepito le minute predisposte dagli uffici legali degli istituti bancari, effettuando essenzialmente un controllo formale.

È emerso inoltre che anche i rappresentanti della banca potevano essere privi del potere di modificare il contenuto del contratto. articolo singolo buldrini

Secondo il Tribunale, questi elementi fornivano un riscontro concreto alla conclusione secondo cui il testo contrattuale era stato predisposto unilateralmente dalla banca e che l'intervento notarile non aveva comportato una effettiva negoziazione della clausola contestata.

La sentenza precisa quindi che non viene affermato in via generale che ogni contratto notarile sia necessariamente non negoziato: nel caso specifico, l'istruttoria ha fornito elementi concreti sulla modalità di formazione del contratto. articolo singolo buldrini

Nessuna preclusione nella diversa interpretazione delle clausole già prodotte

La decisione affronta anche un profilo processuale.

La parte convenuta aveva sostenuto che il richiamo all'art. 6 delle condizioni generali, effettuato dagli opponenti in una memoria successiva, costituisse una deduzione tardiva.

Il Tribunale ha escluso la preclusione, osservando che non era stato introdotto un fatto nuovo, ma era stata proposta una diversa individuazione dell'effetto giuridico derivante da clausole contrattuali già tempestivamente prodotte in giudizio. articolo singolo buldrini

Anche questo passaggio conferma che il fulcro della decisione è rappresentato dalla ricostruzione complessiva del regolamento contrattuale.

La decisione del Tribunale di Ferrara

Il Tribunale di Ferrara ha quindi:

1. accertato l'applicabilità dell'art. 1957 c.c., sulla base dell'art. 6 delle condizioni generali del mutuo;
2. dichiarato Red Sea SPV S.r.l. decaduta da ogni azione nei confronti dei fideiussori;
3. dichiarato la conseguente estinzione della garanzia fideiussoria. articolo singolo buldrini

Il dispositivo conferma dunque che la ratio principale della decisione è rappresentata dall'interpretazione coordinata del contratto, mentre la questione della vessatorietà della clausola costituisce una motivazione ulteriore, esaminata in via subordinata.

Conclusioni

La sentenza del Tribunale di Ferrara n. 551/2026 presenta due profili di particolare interesse.

Da un lato, dimostra l'importanza di una lettura complessiva del contratto e delle condizioni generali richiamate, soprattutto quando disposizioni diverse sembrano disciplinare in maniera non perfettamente coordinata la medesima materia.

Dall'altro, ribadisce che la forma notarile non è, da sola, sufficiente a dimostrare l'esistenza di una trattativa individuale.

La conoscenza della clausola da parte del consumatore e la regolarità formale dell'atto non equivalgono infatti alla prova della possibilità concreta di negoziarne il contenuto. Quando il testo sia stato predisposto unilateralmente dal professionista, la prova di una trattativa individuale effettiva rimane a carico di quest'ultimo. articolo singolo buldrini

La pronuncia presenta tuttavia un limite da considerare: la qualità di consumatore dei fideiussori viene assunta dal Tribunale come dato non controverso, senza una specifica motivazione sui presupposti della relativa qualificazione. Per questo motivo, il principale interesse della decisione riguarda la deroga all'art. 1957 c.c., il coordinamento delle clausole contrattuali e la prova della trattativa individuale, più che una generale elaborazione della nozione di fideiussore-consumatore.